Konut kredisi çekerken dikkat edilecekler: kontrol listesi
Son güncelleme: 2026-07-07
Konut kredisinin ne olduğunu ve taksitin nasıl hesaplandığını Kredi rehberi sayfasında anlattık. Bu yazı ise imza öncesi eline alacağın pratik bir kontrol listesi: hangi soruları sormalı, hangi tuzaklardan kaçınmalısın?
1. Aylık taksite değil, toplam maliyete bak
Bankalar ve ilanlar genelde aylık taksiti öne çıkarır çünkü küçük görünür. Oysa asıl önemli sayı, vade boyunca ödeyeceğin toplam tutardır (anapara + tüm faiz + masraflar). İki teklifi karşılaştırırken her zaman toplam ödemeyi yan yana koy.
2. Vade tuzağına düşme
Vadeyi uzatmak aylık taksiti rahatlatır ama ödediğin toplam faizi ciddi biçimde şişirir. Kural basit: ödeyebildiğin en kısa vade + karşılayabildiğin en yüksek peşinat toplam maliyeti düşürür. Bütçen zorlanıyorsa uzun vade bir güvenlik valfidir; ama bunun bedelini toplamda ödediğini bilerek seç.
3. Görünmeyen masrafları listele
Taksitin yanında tipik olarak şu kalemler çıkar:
- Kredi tahsis ücreti
- Ekspertiz (değerleme) ücreti
- İpotek tesis masrafı
- Zorunlu DASK ve genellikle konut/hayat sigortası
- Tapu harcı ve varsa emlakçı komisyonu
Bunlar peşin ödenir ya da krediye eklenir; her iki halde de gerçek maliyeti artırır. Teklif alırken “taksit dışında toplam ne ödeyeceğim?” diye net rakam iste.
4. Taksit / gelir oranını koru
Sağduyulu bir ölçüt, tüm borç taksitlerinin aylık net gelirinin dörtte biri ile üçte biri arasında kalmasıdır. Bu kesin bir yasa değil, güvenlik payı bırakan bir yaklaşımdır. Gelirinin dalgalandığı, başka borçların olduğu veya acil durum fonun zayıf olduğu durumda bu oranı daha da düşük tut.
5. Sabit mi değişken mi faiz?
Türkiye'de konut kredileri çoğunlukla sabit faizlidir; taksit vade boyunca değişmez ve öngörülebilirlik sağlar. Değişken faizli üründe taksit piyasaya göre oynayabilir; bu, düşük başlayıp sonra yükselme riski demektir. Öngörülebilirliğe mi yoksa olası bir düşüşe mi oynadığını bilerek seç.
6. Erken kapama ve ara ödeme koşullarını önceden gör
İlerde eline toplu para geçerse krediyi erken kapatmak ya da ara ödeme yapmak isteyebilirsin. Bunun kuralları ve olası ücretleri sözleşmeden sözleşmeye değişir. İmzadan önce erken ödeme koşullarını netleştir. Not: Elindeki nakdi krediyi kapatmak yerine mevduatta değerlendirmek bazen daha mantıklı olabilir; bu karşılaştırmayı Peşinatı mevduatta değerlendirmek yazısında bulabilirsin.
7. En önemlisi: kredi mi, kira mı?
Tüm bu başlıkları hesaba kattıktan sonra asıl soru geri gelir: bu krediyle almak, kirada kalıp parayı değerlendirmekten iyi mi? Hesap makinesi nakit ve kredili alım senaryolarını, kirada kalma senaryosuyla karşılaştırır ve sonucu bugünkü Türk Lirasıyla gösterir. İmza atmadan önce kendi rakamlarınla çalıştır.
Sık sorulan sorular
En çok neye dikkat etmeli?
Aylık taksite değil, vade boyunca ödenecek toplam maliyete. Vade uzadıkça toplam faiz artar. Faiz oranı, ek masraflar, taksit/gelir oranı ve erken kapama koşulları da belirleyicidir.
Vadeyi uzatmak mantıklı mı?
Aylık taksiti düşürür ama toplam faizi artırır. Bütçe zorlanıyorsa nefes aldırır; toplam maliyeti düşürmek istiyorsan en kısa vade ve daha yüksek peşinat daha iyidir.
Taksit gelirimin ne kadarı olmalı?
Sağduyulu ölçüt, toplam taksitlerin aylık net gelirin dörtte biri ile üçte biri arasında kalmasıdır. Kesin kural değil; gelir dalgalanması ve acil durum fonu da hesaba katılmalıdır.
Erken kapatmak avantajlı mı?
Kalan anaparaya işleyecek faizden tasarruf sağlayabilir. Ancak erken kapama koşulları ve ücretleri sözleşmeye göre değişir; imzadan önce görün ve mevduat getirisiyle karşılaştırın.