Konut kredisi çekerken dikkat edilecekler: kontrol listesi
Son güncelleme: Ağustos 2026
Konut kredisinin ne olduğunu ve taksitin nasıl hesaplandığını Kredi rehberi sayfası anlatır. Bu yazı ise imza öncesi kullanılacak pratik bir kontrol listesidir: hangi sorular sorulmalı, hangi tuzaklardan kaçınılmalı?
1. Aylık taksite değil, toplam maliyete bakın
Bankalar ve ilanlar genelde aylık taksiti öne çıkarır çünkü küçük görünür. Oysa asıl önemli sayı, vade boyunca ödenecek toplam tutardır (anapara + tüm faiz + masraflar). İki teklifi karşılaştırırken her zaman toplam ödemeyi yan yana koyun.
2. Vade tuzağına dikkat
Vadeyi uzatmak aylık taksiti rahatlatır ama ödenen toplam faizi ciddi biçimde şişirir. Kural basit: ödenebilecek en kısa vade + karşılanabilecek en yüksek peşinat toplam maliyeti düşürür. Bütçe zorlanıyorsa uzun vade bir güvenlik valfidir; ancak bunun bedeli toplamda ödenir, bunu bilerek seçim yapın.
3. Görünmeyen masrafları listeleyin
Taksitin yanında tipik olarak şu kalemler çıkar:
- Kredi tahsis ücreti
- Ekspertiz (değerleme) ücreti
- İpotek tesis masrafı
- Zorunlu DASK ve genellikle konut/hayat sigortası
- Tapu harcı ve varsa emlakçı komisyonu
Bunlar peşin ödenir ya da krediye eklenir; her iki halde de gerçek maliyeti artırır. Teklif alırken “taksit dışında toplam ne ödenecek?” diye net rakam isteyin.
4. Taksit / gelir oranını koruyun
Sağduyulu bir ölçüt, tüm borç taksitlerinin aylık net gelirinin dörtte biri ile üçte biri arasında kalmasıdır. Bu kesin bir yasa değil, güvenlik payı bırakan bir yaklaşımdır. Gelirin dalgalandığı, başka borçların bulunduğu veya acil durum fonunun zayıf olduğu durumlarda bu oranı daha da düşük tutun.
5. Sabit mi değişken mi faiz?
Türkiye'de konut kredileri çoğunlukla sabit faizlidir; taksit vade boyunca değişmez ve öngörülebilirlik sağlar. Değişken faizli üründe taksit piyasaya göre oynayabilir; bu, düşük başlayıp sonra yükselme riski demektir. Öngörülebilirliğe mi yoksa olası bir düşüşe mi oynandığını bilerek seçim yapın.
6. Erken kapama ve ara ödeme koşullarını önceden görün
İleride toplu para geçtiğinde krediyi erken kapatmak ya da ara ödeme yapmak isteyebilirsiniz. Bunun kuralları ve olası ücretleri sözleşmeden sözleşmeye değişir. İmzadan önce erken ödeme koşullarını netleştirin. Not: eldeki nakdi krediyi kapatmak yerine mevduatta değerlendirmek bazen daha mantıklı olabilir; bu karşılaştırmayı Peşinatı mevduatta değerlendirmek yazısında bulabilirsiniz.
7. En önemlisi: kredi mi, kira mı?
Tüm bu başlıkları hesaba kattıktan sonra asıl soru geri gelir: bu krediyle almak, kirada kalıp parayı değerlendirmekten iyi mi? Hesap makinesi nakit ve kredili alım senaryolarını, kirada kalma senaryosuyla karşılaştırır ve sonucu bugünkü Türk Lirasıyla gösterir. İmza atmadan önce kendi rakamlarınızla çalıştırın.
Sık sorulan sorular
En çok neye dikkat etmeli?
Aylık taksite değil, vade boyunca ödenecek toplam maliyete. Vade uzadıkça toplam faiz artar. Faiz oranı, ek masraflar, taksit/gelir oranı ve erken kapama koşulları da belirleyicidir.
Vadeyi uzatmak mantıklı mı?
Aylık taksiti düşürür ama toplam faizi artırır. Bütçe zorlanıyorsa nefes aldırır; toplam maliyeti düşürmek istiyorsan en kısa vade ve daha yüksek peşinat daha iyidir.
Taksit gelirimin ne kadarı olmalı?
Sağduyulu ölçüt, toplam taksitlerin aylık net gelirin dörtte biri ile üçte biri arasında kalmasıdır. Kesin kural değil; gelir dalgalanması ve acil durum fonu da hesaba katılmalıdır.
Erken kapatmak avantajlı mı?
Kalan anaparaya işleyecek faizden tasarruf sağlayabilir. Ancak erken kapama koşulları ve ücretleri sözleşmeye göre değişir; imzadan önce görün ve mevduat getirisiyle karşılaştırın.
İlgili yazılar
- Konut kredisi faiz oranları: güncel faiz ve karara etkisi.
- Peşinat mı, mevduat mı?: peşinat planlaması.
- Fiyat-kira oranı (amortisman): alım kararının getiri tarafı.